В этом году на долю ипотечных кредитов выпало лишь два процента сделок по покупке недвижимости. Остальные 98 процентов покупатели оплачивали наличными, и в большинстве случаев предоставляли всю сумму целиком. Сейчас ипотеку в Украине взять почти нереально – в любом банке ипотечный кредит дают под 26 и более процентов годовых. Ипотека сейчас относится к разряду невостребованных кредитов, да и сами банки неохотно предоставляют гражданам огромные суммы под 26 процентов годовых. С учетом финансовой нестабильности такое кредитование становится невыгодным и для банков, и для заемщиков.
Эксперты прогнозируют, что уже в будущем году ипотечное кредитование исчезнет. Рынок ипотечного кредитования в Украине ухудшается последние семь лет. В 2008 году случился первый кризис, и украинцы побоялись брать кредит на 10-20 лет, однако в прошлом году желающих взять ипотеку стало еще меньше. Сама мысль о том, что придется расплачиваться за жилье много лет и еще платить огромные проценты, приводит граждан в ужас. С начала 2015 года ипотечное кредитование перестало быть востребованным. Кто-то успел накопить деньги в долларах и приобрести жилье, другие по старинке пытаются откладывать в гривнах, но с кредитами связываться не хотят. В 2014 году количество выданных ипотечных кредитов снизилось на тринадцать процентов по сравнению с 2013 годом. Общий объем выданных кредитов едва превысил 16 миллиардов гривен. С начала этого года ситуация усугубилась, и многие банки вообще отказываются рассматривать заявления на ипотечные кредиты.
Только в 16 украинских банках сейчас можно получить кредит, правда, дают его далеко не всем. Условия ужесточились, и опасения банков понятны: если гривна продолжит обесцениваться, заемщики не смогут выплачивать кредит. В прошлом году можно было найти банки, которые предоставляли кредит под 20 процентов годовых, сейчас никто не дает ипотеку под такие проценты. Даже под 25 процентов банки выдвигают жесткие требования к заемщикам: молодой возраст, стабильная и высокооплачиваемая работа с соцпакетом, отсутствие иждивенцев, наличие имущества, которое в случае не возврата кредита, можно изъять.
Некоторые банки придумали свою собственную программу по выплате ипотеки, чтобы перестраховаться. Кредит выдается на «плавающих» условиях. К примеру, первые три года заемщик расплачивается по фиксированным процентным ставкам (23-25 процентов годовых), а остальные несколько лет банк сам назначает процентные ставки, и они могут постоянно меняться. Руководство финучреждений рисковать не намерено, однако, по мнению экспертов, «плавающие» ставки еще больше отпугивают желающих взять ипотеку.
В Украине пока существует так называемый приблизительный стандарт ипотечного кредитования. Суммы выдают только в гривнах на срок от 10 до 20 лет. Первоначальный взнос заемщика за жилье, как правило, должен быть не меньше тридцати процентов. Больше всего шансов получить кредит у тех, кто готов внести 60 процентов стоимости в качестве взноса. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка. Помимо всего прочего, заемщики выплачивают так называемую разовую комиссию, которая обычно не превышает 2,5 процентов от общей суммы кредита. В некоторых банках могут потребовать оплату по страхованию жизни (до 0,7 процента) или оплату полиса страхования жилья (не больше 0,4 процента).
Из самых жестких требований к заемщикам эксперты называют возраст. Большинство банков отказывается предоставлять кредит тем гражданам, которым на момент погашения исполнится 60 лет и больше. Впрочем, и в 35-40 лет получить кредит очень сложно – банки требуют молодых поручителей. Кроме того, заемщику придется доказывать финансовую независимость и состоятельность. Он не должен иметь плохую историю по кредитам, а также обязан предоставить документы, согласно которым он сможет ежемесячно выплачивать определенную сумму, и при этом у него останутся средства на содержание семьи.
В следующем году ситуация в ипотечном кредитовании никак не изменится. Украинцы захотят брать ипотеку только в том случае, если курс гривны полностью стабилизируется, снизятся процентные ставки, а также на первичном и вторичном рынке недвижимости стабилизируются цены. Ипотечное кредитование в долларах или другой валюте банки не рассматривают по понятным причинам – большинство украинцев получают зарплату в гривнах, и при малейших скачках в курсе, они не смогут покупать доллары для выплаты по кредиту. Ипотека станет им не по карману.